住建部拟将住房公积金管理中心升级为住房保障银行，以贯彻十八届三中全会报告中 提出的“组建住房政策性金融机构”之改革。这为饱受争议的住房公积金制度改革做下注脚。

　　“建立住房保障银行对于住房保障，有很大的好处。”上海社科院经济研究所主任张 泓铭对时代周报分析说。

　　长期以来，住房公积金自身存在着诸多问题，为社会各方面所诟病。根本问题是，住 房公积金和其增值部分属于公积金缴交者的私人产权这一本质，未被充分确认。

　　在中国社科院金融研究所金融市场研究室副主任尹中立看来，对住房公积金的定义、 范围进行界定，厘清基本概念，并明确住宅政策性银行的非盈利属性，是住房保障银 行设立的前提。

　　需理顺利益关系

　　“目前，成立住房保障银行这一方案还在探讨中，还没有落地。各方利益如何协调， 将成为影响该方案的一大难点。”尹中立告诉时代周报记者。

　　根据住建部2008年发布的全国住房公积金管理情况通报显示，截至2008年末，全国住 房公积金缴存总额为20699.78亿元。

　　成立住房保障银行后，超过2万亿住房公积金的缴存额度，各方利益如何协调？由谁监 管？“目前，住房公积金的管理结构是住建部监管，如果把住房公积金管理中心升级 为住房保障银行，机构的属性就发生变化，与此对应的监管机构，也就会发生改变， 比如可能会从由此前的住建部监管转为银监会或者央行监管。住房公积金这么一块大 蛋糕，谁也不愿意放手。”尹中立告诉时代周报。

　　对于地方政府而言，尹中立称，部分地方政府在钱荒时，可能也存在挪用住房公积金 的状况，“一旦进行升级，实际上是把住房公积金的权限，从地方上调，这也是变相 动了地方蛋糕。”

　　尹中立的观点得到了张泓铭的肯定，2012年，张泓铭就公开提议组建住房保障银行。

　　张泓铭介绍说，2011年，国家“十二五”规划开始实施，保障性住房建设任务更加繁 重，资金困难更加突显。

　　同年，张泓铭参加上海市政府参事室“解决上海公租房建设和运行资金的设想”的研 究中提出，“鉴于包括公租房在内的住房保障是长期性的任务，资金难题也是长期性 的。大量依靠社会融资，终究会遇到种种困难，而且成本较高。为了保证资金来源的 长期稳定，并尽量降低使用成本，可以向中央要求试验建立住房保障银行。”并发表 “关于设立中国住房保障银行的建议”。

　　同年10月，张泓铭的“建议”得到住建部副部长齐骥批示。“对于设立住房保障银行 ，各人的意见不完全一致。但是，我闻出了一种味道，即设立住房保障银行可能会妨 碍某些机构利益的，该机构的与会者就会发出疑惑甚而否定的声音，而理由却是冠冕 堂皇的。”张泓铭对时代周报记者说。

　　“各方对于住房保障银行设立存在分歧的关键，是涉及到各种复杂的利益。除了监管 层之外，当前的住房公积金主要放入中国建设银行的账户中，增值收益由建行及相关 监管机构获取，一旦建立住房保障银行，资金池发生改变，亦将面临重大利益调整。 ”张泓铭告诉时代周报记者。

　　管理中心的存废之争

　　再提住房公积金改革，已经无法让齐娜（化名）产生兴趣，她现在正筹划着怎样把自 己公积金账户里的钱取出来。

　　“我账户里已经有差不多12万了，但北京房价这么高，我买不起房，这钱只能在账户 里放着，还是死期，期限到我退休。我现在31岁，万一赶上延时退休，这钱就还要放 30年，对我来说，这钱还有什么意义？”齐娜困惑地说。

　　在北京的小区的人行道上、公交站台上，“提取住房公积金”的广告随处可见。

　　按照相关规定，目前公积金提取只有购房是最名正言顺的，但是提取的标准和程序也 非常严格。如果不按照规定的用途，住房公积金是很难提出来的。

　　“我自己的钱，我用不了，也不能决定给谁用。那我这钱放在那里有什么意义，难道 就等着将来养老吗？”齐娜反问记者，“况且一会说入市，一会说建银行，万一亏损 了贬值了，我找谁说去。”

　　齐娜并不是危言耸听，由于公积金的存款利率低，缴存人的资产面临贬值风险。据了 解，住房公积金增值途径只有三种：第一是住房公积金贷款，赚取存贷利差；第二是 存在银行作中长期存款；第三则是投资国债。而职工个人的住房公积金存款收益， 1999年9月21日央行规定：“个人的住房公积金存款，当年归集的仍按结息挂牌公告的 活期存款利率计息；上年结转的仍按结息日挂牌公告的三个月整存整取存款利率计息 ；个人住房公积金存款按年结息”，这个规定至今一直没有变化。

　　“住房公积金正面临着贬值严重、利率下滑的情况，同时，受限购政策的影响，部分 没有购房资格的人无法提取公积金，或是公积金余额太少，不足以交付首付，加之公 积金支取限制重重，急需用钱时指望不上，导致公积金改革呼声渐高。”亚太房地产 研究院院长谢逸枫对时代周报记者分析说。

　　《条例》修改或有新进展

　　无论住房公积金管理中心是否升级为住房保障银行，现行的住房公积金制度亟需改革 已是共识。早在2011年，住建部欲调研修改《住房公积金管理条例》（简称《条例》 ）的消息就已传开，但在2012年、2013年两年，住建部均提出在当年度内完成“草案 稿”的修订工作，并上报国务院法制办，但均未如期完成。

　　十八届三中全会《决定》提出“建立公开规范的住房公积金制度，改进住房公积金提 取、使用、监管机制”。相比于2012年、2013年两年提出明确的时间节点，在部署 2014年住房和城乡建设系统主要工作时，住建部部长姜伟新针对《条例》修改提出的 要求是，“继续开展《住房公积金管理条例》的修订工作，尽快上报国务院法制办。 ”

　　“强制缴存、扩大缴存面、用途监管等方面的利益纠葛，致使住房公积金‘修法’无 法完成。”一位接近住建部人士告诉时代周报记者。

　　现行《条例》于1999年颁布。2010年，由于部分地方政府提出在保障房建设资金领域 ，引入住房公积金结余作为中长期建设贷款的支持，住房公积金修法随之提上议事日 程。

　　修订涉及到《条例》的多个方面，除国务院已经批准试点的“利用住房公积金贷款支 持保障性住房建设”外，还包括“扩大住房公积金缴存覆盖面”“强制缴存”“完善 提取制度”等方面的探讨，但是争议颇多。

　　住建部内部统计显示，截至2011年，住房公积金缴存覆盖面约为全国城镇职工的78%， 但缴存覆盖主要集中在党政机关、事业单位和国有企业，在非公有制企业中，住房公 积金缴存的覆盖面约为20%，这意味着近80%的民营企业职工未有住房公积金覆盖。

　　住建部副部长齐骥在接受全国人大专题询问时表示，“结合公积金条例的修订，需要 对各种所有制的企业为职工缴纳公积金作出更加刚性的规定。”